вторник, 2 август 2011 г.

Спестяване vs Инвестиции - какво е вашето състояние ?

Без значение какви са Вашите финансови цели, немислимо е да планирате утрешния ден, докато не разберете къде точно се намирате в момента.
Първата стъпка към успешен финансов план е да изчислите нетния си капитал. Необходимо е да определите разликата между това, което притежавате (Вашите активи) и това, което дължите (Вашите задължения). Всъщност, по подобие на корпоративните финансови отчети, е необходимо да изготвите собствен счетоводен баланс. Винаги когато активите превишават задълженията, говорим за положителен нетен капитал. Вашата цел е да подсигурите увеличението на тази сума от година на година.
Когато вече разполагате с по-добра картина на Вашето финансово положение, бихте могли да се запознаете със съществуващите видове спестявания и инвестиции.


Изчислете вашия бюджет  
Сега е нужно да изчислите вашия бюджет.Това ще ви даде възможност да:
  • получите реалистична представа за Вашето финансово положение
  • организирате всекидневните си разходи
  • постигнете крайната цел
  • откриете от какво наистина се нуждаете и какво е във Ваш интерес
  • държите под контрол Вашите задължения
  • спестите и инвестирате.


Какви са вашите критерии
Преди да изберете определен вид спестяване или инвестиция, би трябвало да се съобразите с:
  • Вашата възраст: по правило човек има един вид нужди и поема един вид риск на 30 години и други - когато е на 60;
  • Вашата кариера и семеен статус;
  • определени специфични нужди;
  • Вашите собствени разбирания, етични норми и съображения;
  • каква част от личния си доход може да заделите:  не заделяйте от парите, които използвате за всекидневни нужди;
  • рисковете, които сте способни да поемете.

петък, 27 май 2011 г.

5-ТЕ НАЙ-ВАЖНИ ГРЕШКИ ПРИ РАЗРАБОТВАНЕТО НА СЕМЕЕН БЮДЖЕТ

Мислите си, че сте много информирани и разбирате от финанси? Мислите, че знаете какво правите с парите си и всичко е под контрол?
Всъщност много хора си мислят така, и въпреки това имат дългове. Защо? Има някои основни грешки, които дори интелигентните и финансово образовани хора правят - оставят финансите изцяло на половинката си, купуват неща, само защото са им предложили отстъпка и т. н. 


Ето ги и основните грешки, които обикновено се допускат:

1. Броите стотинките, а левовете харчите бързо.
Понякога когато спестявате пари, това ви излиза по-скъпо.
Например – карате до най-отдалечения мол в града, само защото в еди-кой си магазин има промоция. Замислете се колко голяма е отстъпката и дали няма да изхабите бензин за повече пари и да загубите часове време, които бихте могли да използвате за нещо по-важно.
Да не говорим, че веднъж влезли в мола има опасност да купите и други неща, които не са влизали в плановете ви.
Има една поговорка „Евтиното излиза скъпо“ - причината някои стоки да са по-евтини е, че качеството им е по-лошо. За това винаги първо си отговорете на въпроса „Струва ли си?“
Съвет: Когато използвате намаление, използвайте спестените пари за нещо смислено. Ако сте купили домашен уред за например 100 лева по-малко, защото сте ползвали промоция, още същата седмица внесете 100 лева в сметката си или ги инвестирайте. Това, че сте ги спестили веднъж, не означава, че ако ги профукате за някоя глупост, сте направили голяма сделка.


2. Не следите кредитната си история
Всеки път когато кандидатствате за заем, както и в други случаи, като наемане на жилище например, служители проверяват кредитната ви история. Не допускайте черни петна по нея.
Съвет: Внасяйте редовно вноските по кредитните си карти или покупки на лизинг и винаги знайте колко дължите и в какъв срок. Правете си такава „ревизия“ преди всяка по-голяма покупка.


3. Считате, че пестенето на пари е депресиращо.
За много хора усилието да си изготвят бюджет и самата мисъл, че трябва да ограничат разходите си е толкова потискаща, че не го правят изобщо.
Съвет: Спестявайте поне в определени сфери. Все има неща, където можете да си позволите да се контролирате по-строго - дали в категория „дрехи“ или „кафета навън“, или „вестници и списания“ - със сигурност има нещо, което не ви е приоритет. Изберете една-две такива сфери и „затегнете колана“ поне там. 


4. Невидимите разходи
Наричат ги “невидими разходи”, “изтичането на пари” и др. Това са малки суми, които харчите всеки ден без дори да се замисляте, като шоколадчета, капучино от павилиона отсреща и тн. Въпреки че става въпрос за малка сума и наглед незначителен разход, ако пресметнете колко харчите по този начин за целия месец, ще видите, че тя никак не е незначителна.
Съвет: Пресметнете точно колко пари давате за кафе от автомата на месец, или колко - за вестници и списания, и си записвайте тези разходи. Не казваме да не си купувате вестници и списания, а да сте наясно, с това колко пари харчите за т нар „малки неща“.


5. Оставяте всичко (или почти всичко) на половинката си.
Как можете да знаете какво е финансовото ви състояние, ако вие дори не знаете колко ток плащате и в кое чекмедже са сметките за парното?
Съвет: В управлението на парите на едно семейство трябва да участват и двамата съпрузи. Дори и единият от двамата да надделява по отношение на вземане на решения, а другият да е по-пасивен, важното е и двамата да имат информация за разходите.
По-голямата част от хората са „виновни“ поне по една точка от гореспоменатото.
Ако все още сте убедени във финансовата си стриктност, опитайте се да отговорите точно на следните въпроси:

- Знаете ли със сигурност в кое чекмедже/шкаф се намира последната ви сметка за ток и за колко лева беше тя?

- Какъв е точният баланс по дебитната ви карта? А приблизителния по този на половинката ви?

- Каква сума точно се съдържа в момента в портфейла и джобовете ви?



понеделник, 16 май 2011 г.

4 ОСНОВНИ СТЪПКИ ПРИ СЪЗДАВАНЕТО НА БЮДЖЕТ

Стъпка 1: Опишете навиците си на харчене  
За период от поне един месец опишете всички разходи, които правите като включите също и тегленето от банкомати и спестявания. След това в тетрадка или тефтер започнете да описвате разходите си като ги разделите на категории.
Всеки ден започвайте на нова страница със съответната дата, като описвате две основни неща - изхарчените средства и това, за което са били изразходвани.
Описвайте колкото се може повече категории разходи, но не прекалявайте с диференцирането. В края на седмицата сборувайте разходите и създайте Седмичен отчет на разходите, в който запишете вашето харчене:

Пример:
Седмица......
Спестявания: ------------------------       10 лв.
Храна: ---------------------------------- 40 лв.
Хранене навън: ---------------------       15 лв.
Облекло: ------------------------------    5 лв.
Транспорт: ---------------------------    20 лв.
Наем: ---------------------------------200 лв.
Телефон: -----------------------------   18 лв.
Други: ---------------------------------  30 лв.

Общо за седмица....  .................  338 лв.


Крайната цел ще бъде описването на разходите в Месечният отчет на разходите. По този начин ще получите една реалистична картина на финансовото ви състояние. 
Стъпка 2: Започнете да спестявате
 Финансовите експерти съветват за имате кешов резерв за поне 6 месечен период, в който да можете да покриете настоящите си разходи плюс още поне 5-6% за покриване на инфлацията.  Ако тази стъпка ви изглежда непосилна, започнете да спестявате първо разходите за една седмица, после за месец и т.н. Всеки път, когато депозирате известна сума в спестявания (препоръчвам около 10%), вие вече не живеете на ръба и се чувствате все по-добре. 

Стъпка 3: Създайте си финансов план
 Създайте си финансови годишни и месечни цели и се стремете към постигането им. 

Стъпка 4: Научете се да отлагате моментните си импулси
 Колко от нас са свикнали да харчат всичко, което им влиза в джоба и просто не съумяват да упражнят контрол върху желанията си?! Едно много важно качество, което е необходимо да развиете у себе си, е отлагането на настоящите желания, както и да опростите максимално своя стил на живот. Помислете преди да си купите нов телевизор, кола или GSM. Гледайте към бъдещето и ще имате успех!

вторник, 10 май 2011 г.

ЗА НУЖДАТА ОТ СЪСТАВЯНЕТО НА БЮДЖЕТ

Думата бюджет означава различни неща за различните хора. За някои тя има по скоро негативно значение - затягане на коланите, пестене и нито стотинка харчене. Но недейте да мислите за бюджета по този начин, като нещо което ви ограничава. Работили сте здраво за тези пари и е много по-реалистично да мислите за начина, по който искате да изхарчите тези пари и да постигнете вашите финансови цели. За други хора значението на бюджета се свързва по скоро с управление, даване на приоритет и изграждане на план за нашите пари. Всъщност правим планове за какви ли не неща - среща с приятели, заминаване на почивка, преместване в друг град. Думата план всъщност е една доста оптимистична дума, която може да използвате, ако не харесвате думата бюджет. 
Когато имаме изграден бюджет ние знаем какви са нашите финансови възможности, знаем с какво разполагаме, за да посрещнем всекидневните си нужди и да правим планове за бъдещето. Също така бюджета ни дава възможност да вземаме решения, да избираме какво да правим с нашите пари. Когато сме предвидливи и мъдри с парите си, разполагаме с време и енергия, за да ги харчим за неща, които са важни за нас.
В днешното развито общество можем да усетим комерсиализирането на почти всичко, което ни заобикаля - банките ни заливат с предложения за кредити на ежедневна основа; в детските магазини ни се натрапва усещането, че ако не си купим тая или оная играчка, децата ни няма да бъдат щастливи, а рекламите ни дебнат почти на всеки ъгъл с лъскавите си предложения.
Какъв е резултатът от това влияние - семействата харчат до посиняване! Удивителното е, че българите просто не инвестират, но пък за сметка на това задлъжняват до шия: 89% от личните инвестиции се изразяват в банкови депозити, 3% се насочват към акции, а кредитите са нараснали с близо 700% за последните 5 години! (Изследване на Института за развитие на пазарната икономика, направено за 2005 г.)
За нас, като че ли финансовото измерение се рее в абстрактното, без да придобива реални стойности, и това е една от причините българинът днес да смята, че държавата е отговорна за снабдяването на насъщните му нужди, за неразборията в живота му и за отглеждането на собствените му деца. Това е просто смешно! Очевидно почти всички българи са решили да прекарат остатъка от живота си в заеми без да разбират, че това ще се отрази на брака (финансовите проблеми са причина №1 за развод), а оттам и на децата им. Временното утоляване на желанието за нов мобилен телефон или компютър се оказва по-важно от това да си финансово независим и семейно удовлетворен, а това е тъжна констатация.

В тази корпоративна атмосфера все повече се налага необходимостта семействата да имат собствен бюджет и да се придържат стриктно към него. Бюджетът ще ви донесе следните предимства:

1. Ще ви даде реалистична картина за състоянието на семейните финанси;
2. Ще освободи семейството от излишно чувство за вина ("Къде ми отиват парите"), и конфликти.
3. Ще даде възможност на семейството ви да мечтае и да се протяга към достигането на реалистични финансови цели!

петък, 6 май 2011 г.

КАПИТАЛОВА ПЕЧАЛБА VS ПАРИЧЕН ПОТОК - ЧАСТ 2

Вторият начин на инвестиране е за паричен поток. Когато инвестирате за паричен поток, вие всъщност инвестирате в актив, който ще ви носи малка възвръщаемост на инвестицията редовно през времето, разбира се докато притежавате инвестицията. Това е стратегия на задържане на актива и инвестирането в паричен поток обикновено носи пасивен доход. 
Въпреки че доходът от паричен поток се получава обикновено в по-малки суми, за сметка на това се получава редовно. Доходът не идва от продажбата на актива, така че вие трябва да задържите актива, докато печелите от него. В продължение на времето общата ROI (Return of investment), която даден човек получава от използването на тази стратегия има потенциала да бъде много по-голяма от същия доход, който може да бъде реализиран от същата или по-голяма инвестиция, използвайки стратегията на капиталовата печалба. 
Пример:
Майк купува уебсайт за 300 лв. Отделя няколко месеца, през които развива съдържанието и трафика, добавя няколко реклами Google AdSense, и започва да печели между 200 и 300 лв от сайта си всеки месец. 2 години по-късно Майк не е направил никакви допълнителни подобрения по сайта , въпреки това е направил над 5000 лв. 
Няма смисъл активът да бъде продаван и всеки ден уебсайтът генерира малка част пасивен доход.  Докато уебсайтът генерира допълнителен доход всеки месец, в който Майк го притежава, реалната ROI на неговата инвестиция е безкрайна.